Размерът на полските пенсии не е задоволителен и прогнозите за бъдещето не са много оптимистични. Ето защо много възрастни хора търсят допълнителни решения, които ще помогнат за спестяване на домашния бюджет. Един от начините да получите допълнителни пари е чрез обратна ипотека. През годините са възникнали много митове за това решение, така че ще се опитаме да разсеем всички съмнения и да представим предположенията на закона, който го регулира.
Търсите доказани професионалисти, които да ремонтират вашия апартамент? Намерете ги с услугата за търсене на изпълнители на строителни калкулатори.
Какво всъщност представлява обратната ипотека?
Обратната ипотека е форма на доживотен заем, обезпечен срещу недвижим имот - това означава ситуация, в която предаваме имота на банката. В замяна на прехвърлянето на собствеността, банката ще плати на собственика определена сума пари (на вноски или еднократно).
Процесът на отпускане на обратна ипотека е доста прост на теория. Банката определя стойността на имота и договаря условията на обезщетенията с потенциалния клиент. След подписване на договора банката става кредитор на ипотеката, вписана в поземления и ипотечен регистър. Получателят остава собственик на имота си до смъртта. Неотменимата му привилегия е и правото на доживотно ползване на помещенията. Бенефициентът знае предварително каква сума ще бъде преведена от банката. Средствата могат да се стичат месечно или да бъдат изплатени на една вноска.
Важното е, че след смъртта на бенефициента неговите наследници имат право да изплатят ипотеката и да поемат собствеността. Ако наследникът не се интересува от изплащане на ипотеката, тогава банката трябва да му изплати остатъка от оставащите средства за починалия получател. Следователно той е алтернатива на ипотечния договор (заем, обезпечен с недвижим имот). Наследникът може или да го изплати, или да се съгласи да прехвърли апартамента на банката в замяна на остатъка от обезщетението (заем).
Така че можем да приемем, че обратната ипотека е доста сигурен заем, който ви позволява да увеличите условията на живот на възрастен човек. За съжаление, всички предположения на законопроекта остават теория. Несъмнено актът за обратния ипотечен кредит влезе в сила през декември 2014 г. Той обаче остана само на хартия в продължение на много месеци напред. Причината беше липсата на проект на информационен формуляр, който чакаше одобрението на министъра на финансите. Информационният формуляр беше обявен едва на 21 юли 2015 г. (Вестник на законите за 2015 г., т. 1010). Най -накрая той влезе в сила на 5 август т.г. Оттогава няма нищо, което да попречи на банките да отпускат обратни ипотечни кредити. Интересът на банковите институции обаче все още е незначителен и до ноември все още не бяхме получили никаква банкова оферта.
Препоръчителни лаптопи - проверете цените!
Обратната ипотека е обезщетение за неживотни
Понятията за обратна ипотека и доживотни парични обезщетения в замяна на недвижими имоти понякога се използват взаимозаменяемо. Реалността обаче са две напълно различни неща и си струва да се помни.
Доживотни парични обезщетения могат да се предоставят от предприятие, което управлява бизнес (обикновено ипотечен фонд). Осигуряването на интересите на получателя има само гражданскоправно измерение. Ипотечният фонд може да престане да изплаща обезщетението (основата ще бъде например производство по несъстоятелност). Нещо повече, ипотечните фондове не подлежат на такива ограничителни правни разпоредби, които гарантират тяхната платежоспособност (какъвто е случаят с банките).
Най -голямата разлика обаче е формулировката на разпоредбите на договора за парични обезщетения за цял живот. Фондът се задължава да изплаща доживотна финансова помощ. Получателят прехвърля собствеността върху имота и губи всички права върху него при подписване на договора. Разрешено му е само да ползва доживотно помещенията (които вече са собственост на доставчика на услуги според закона). Потенциалните наследници не могат да теглят ипотека или да имат някакви допълнителни претенции към имота.
Заслужава да се отбележи също, че ипотечният фонд не е обект на публични гаранции за изплащане на финансови обезщетения. Това е неизгодна ситуация за потенциалния получател, която значително намалява сигурността на неговите интереси.
Следователно можем да приемем, че доживотните парични обезщетения са много по -рискови от обратната ипотека. Освен това тяхната рентабилност остава под въпрос в много случаи.
Ипотечният фонд оценява стойността на имота и определя размера на обезщетението на индивидуална основа. Важен параметър тук е възрастта на бенефициента и състоянието на неговото здраве. Изплащането на обезщетения е за цял живот. Това означава, че със смъртта на получателя всички плащания и права върху помещенията престават. Аналогична ситуация за обратната ипотека би била малко по -различна. В този случай банката определя общата стойност на обезщетението, което прехвърля на получателя. Смъртта на получателя не прекратява договора. Останалите средства ще бъдат изплатени на наследника (освен ако наследникът реши да купи и отмени ипотеката).
Така че можем да видим, че доживотните парични обезщетения, предлагани в замяна на недвижими имоти, изобщо не трябва да бъдат печеливши. Това вероятно е причината офертата на ипотечни фондове да не привлича особено внимание. Смята се, че през 2014 г. само няколкостотин поляци са се възползвали от предложението за ипотечни фондове.
Принципи на отпускане на обратни ипотечни кредити
Най -важните правила за отпускане на обратни ипотечни кредити са в законовите разпоредби.
Всяко физическо лице, независимо от възрастта, ще може да използва такъв заем срещу недвижими имоти. Условието е да имате недвижим имот. Получателят трябва да бъде собственик или съсобственик на помещенията. Важното е, че получателят няма да бъде проверен в BIK, което може да е важно за много хора.
Обратен ипотечен заем може да бъде отпуснат от банка, клон на чуждестранна банка, както и от кредитни институции, подлежащи на надзора на Полския орган за финансов надзор. Изборът на институцията, която отпуска обратната ипотека, ще бъде оставен само на получателя.
Преди да подпише обратен ипотечен договор, банката трябва да предостави на получателя цялата необходима информация (писмено). Най -важният от тях е размерът на предоставеното обезщетение, както и времето на изплащането им. Банката може да превежда месечни плащания или да превежда всички средства еднократно.
Колко пари можем да получим за обратна ипотека?
В момента е трудно да се отговори на този въпрос. Банките не са склонни да изнасят обратната ипотека и засега няма да намерим оферта. Всички индикации обаче показват, че обратната ипотека ще бъде твърде голяма подкрепа за домакинския бюджет. Обратните ипотечни заеми вече съществуват в Западна Европа. Стойността на изплатените от банката средства обикновено възлиза на приблизително 50% от стойността на имота. Това означава, че 60-годишен поляк, който притежава апартамент на стойност 300 000, може да разчита на около 500-600 злоти на месец. Обратната ипотека за жените ще бъде още по -малка поради факта, че средната жена живее по -дълго. 60-годишен, който притежава апартамент на стойност 300 000 злоти, ще може да разчита на максимум 500 злоти на месец.
Трябва също така да помним, че договорите, сключени с банката, ще бъдат временни. Ако живеете след датата на договора, няма да получите допълнителни пари от банката.
Колко пари можем да получим под анюитет?
Изчисляването на размера на анюитета не е толкова просто. Фондът взема предвид нашата възраст, пол, здравословно състояние и стойност на имота. Освен това офертите на отделни фондове могат да се различават помежду си. Данните за калкулаторите, достъпни в Интернет, показват, че 65-годишен мъж, който притежава имот на стойност 300 000 злоти, може да получи 600 злоти рента. Неговият връстник може да разчита на 450 злоти на месец.
Печеливши ли са обратните ипотечни и доживотни парични обезщетения?
Обратната ипотека и рентата са начин за ликвидиране на активи на домакинствата. Този вид решение обикновено се използва от бездетни хора, чийто приоритет е увеличаването на доходите до домашния бюджет.
Ако разгледаме ползите от тази гледна точка, и обратната ипотека, и анюитетът стават доста печеливши. За някои бенефициенти това може да е прост, но забележим начин да подобрят финансовото си състояние, без да вземат стандартен заем.
И двете решения предизвикват много противоречия. В западните страни обаче обратните ипотечни кредити печелят все по -голяма подкрепа. Скептиците обаче подчертават, че използването на обратна ипотека никога не е неизгодно. От своя страна доживотната рента би се изплатила само ако средният 65-годишен е живял над 106 години. На практика по -изгодно решение е да продадете имота, да го превърнете в по -малък апартамент или дори да продадете и наемете друг апартамент за цял живот.
Вероятно обратна ипотека скоро ще се появи в офертите на полските банки. Преди да вземете окончателното си решение, си струва да разгледате всички плюсове и минуси. Също така би било добра идея да се извърши индивидуален анализ на печалбите и потенциалните загуби.
