Ипотечен заем през 2022 г. Много промени в неблагоприятно положение на кредитополучателите

Първата половина на 2022 г. беше свързана със значително забавяне на икономиката. Промените, причинени главно от епидемията от коронавирус, не пощадиха банковия сектор. Текущите оферти за заем вече не са толкова благоприятни, както през предходните години. Вижте какви промени са внесени през 2022-2023 г. и какво може да очаква клиент, който кандидатства за ипотека във водещи банки.

Ако планирате обновяване или довършване на интериора, използвайте услугата Търсене на изпълнител, достъпна на уебсайта Строителни калкулатори. След като попълните кратък формуляр, ще получите достъп до най -добрите оферти.

Ипотечен заем през 2022 г.

Поредицата от 2022 г. приключи

Поради много ниското равнище на безработица и динамичния икономически растеж, жилищните заеми бяха много популярни през 2022 г. Банките дори очакваха увеличаване на лихвите от кредитополучателите, а добрата ивица трябваше да продължи и през 2022 г. Според данните, предоставени от Бюрото за кредитна информация, стойността на кредитите, отпуснати през януари и февруари 2022 г., възлиза на 11 млрд. PLN. Това е с 26 процента повече в сравнение със същите месеци на миналата година.

Първите правителствени ограничения, свързани с коронавируса, влязоха в сила на 12 март 2022-2023 г. По това време училищата, образователните институции, а по -късно и много компании и търговски центрове бяха затворени. Въпреки този факт, клиентите все още бяха готови да анализират офертите за заем, а банките ги предоставиха в почти непроменен размер. Ипотеката изглеждаше като чудесен начин за финансиране на покупка на недвижим имот. По това време повечето банки декларираха, че промените от 12 март не засягат броя на отпуснатите заявки за заем.

Първите промени в ипотечните кредити могат да се наблюдават в началото на второто тримесечие на 2022 г. Несигурни в бъдещето си, клиентите гледаха на жилищните заеми с нарастваща загриженост. Увеличаването на безработицата и забавянето на икономиката също повишиха предпазливостта на банките. Първата значителна промяна в отпускането на ипотечни кредити беше увеличаването на лимита за собствени вноски.

Ипотечен заем и собствена вноска през 2022-2023 г.

Според препоръката на Полския орган за финансов надзор от 2022 г. минималната собствена вноска за жилищни заеми трябва да бъде 20%. Изключение е ситуацията, при която застрахователят покрива 10% от тази стойност. В този случай 10% може да се счита за минимална вноска на клиента към ипотеката, а останалите 10% се осигуряват от застрахователя.

По -малък собствен принос за ипотека беше добро решение за много инвеститори, които не можеха да си позволят бързо да спестят повече. Кредитните оферти от началото на 2022 г. се оказаха доста благоприятни. Например, ипотека в банка PKO BP и PKO Bank Hipoteczny изискваше 10% собствена вноска. В момента се изисква гаранция от 20%.

Много други банки също решиха да увеличат минималния размер на собствения принос. Минимална собствена вноска за ипотека в банка PKO S.A се увеличи от 10 на 15%, а промяната в ING в Bank Śląski се увеличи от 20 на 30%. Промените в минималния собствен принос за жилищни цели засегнаха и други банки. Добър пример е банка Ochrony Środowiska, където минималната стойност на собствения принос се увеличи от 20 на 40%. Разбира се, това не е благоприятна промяна за клиенти с по -ниски финансови резерви. Ако търсите повече информация, проверете също статии за ипотечни кредити, събрани тук.

Ипотечен кредит - минимална собствена вноска за жилищни кредити, сравнение на банките

	Минимален собствен принос преди промяната	Минимален собствен принос след промяната
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING в банка Śląski	20%	30%
Банка за опазване на околната среда	20%	40%
Банка Милениум	10%	10%

Препоръчителни лаптопи - проверете цените!

Кредитните оферти с ниска авансова вноска не винаги се оказват печеливши. В случай на ипотека с ниска собствена вноска със застраховка, трябва да вземем предвид необходимостта от извършване на допълнителни разходи. Разходите за осигуряване на ниска вноска за апартамент или къща ще се начисляват, докато се получи баланс от 80% от стойността на обезпечението.

Настоящите оферти за заем се отдалечават от собствена вноска от ниво 10 със застраховка. Банките, които все още предлагат тази опция, могат да добавят към списъка с условия и да повишат маржа на застраховката за ниско авансово плащане.

Какво още се е променило през 2022 г.?

Постигането на кредитоспособност става все по -трудно

Инвеститорите, които търсят средства за изграждане на къща или апартамент, трябва да отговарят на все по -ограничаващи критерии. Много банки затегнаха изискванията на критериите за финансова оценка на клиентите, което доведе до намаляване на кредитоспособността.

Доклади от портала bankier.pl показват, че текущата кредитоспособност на поляците непрекъснато намалява. Ще наблюдаваме разлики в размера на кредитоспособността, като сравним настоящата ситуация с офертата на банките от началото на 2022 г.

По -долу ще анализираме докладите от февруари, април и юни на портала bankier.pl, сравнявайки най -популярните оферти за заем. И в двата случая бяха взети предвид профилни клиенти с кредит от 30 вноски, равни вноски и LTV от 80 процента. Представената в калкулаторите кредитоспособност засяга хора с месечен доход от 6000 злоти и собствен принос от 20%.

Средни стойности на кредитоспособността - сравнение на банките през февруари, април и юни 2022 г.

Банка	Максимална прогнозна кредитоспособност - февруари 2022 г.	Максимална прогнозна кредитоспособност - април 2022 г.	Максимална прогнозна кредитоспособност - юни 2022 г.	Разлика в капацитета април - юни 2022 г.
Банка Pocztowy	670 000 PLN	740 000 PLN	730 000 PLN	-10 000 PLN
Банка BNP Paribas	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 злоти
Банка Пекао	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Банка Милениум	570 000 PLN	572 000 PLN	400 000 PLN	-172 000 PLN
Citi Handlowy	569 000 PLN	559 000 PLN	563 000 PLN	4000 PLN
Банка Сантандер	561 441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Кредит Агрикол	618 140 PLN	539 791 PLN	547 626 PLN	7 835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 злоти	404 000 PLN	6900 PLN

Както показва анализът на горната таблица, повечето банки намаляват кредитоспособността на своите кредитополучатели. Отбелязахме значителни разлики в офертата на MBank и Santander Bank, чиято кредитоспособност на профилния клиент намаля с над 30 000 PLN. Най -голямата промяна в офертата за заем е въведена от Bank Millennium. В края на април и юни средната стойност на кредитоспособността на профилния клиент намалява със 172 000 злоти. Това е доста забележима разлика, която може да затрудни закупуването на вашия мечтан апартамент или къща.

Фиксиран или променлив лихвен процент по ипотеката

Кредитите за жилище и строителство обикновено носят променлив лихвен процент. Ипотечни лихви с фиксиран лихвен процент се предлагат от няколко банки, но много рядко се избират от клиенти.

Коефициентът WIBOR влияе върху размера на променливия лихвен процент. В резултат на намаляването на основните лихвени проценти индексът WIBOR намаля значително. На 1 април 2022 г. стойността на WIBOR 3M е 1,17%, а WIBOR 6M е 1,18%. През юли 2022 г. WIBOR 3M е само 0,26%, а WIBOR 6M 0,28%.

Намаляването на нивото на WIBOR може да бъде от полза за кредитополучателите, които използват сетълмент с плаваща лихва. В момента ипотеката се оказва по -лесна за изплащане, а месечните вноски по кредита са привлекателни. Банките обаче увеличават ипотечните лихви все по -често. Увеличеният марж трябва да бъде определена компенсация, свързана с увеличаването на кредитния риск, също така е отговор на необичайно намаляване на лихвените проценти.

Цените на недвижимите имоти непрекъснато растат, а наемите стават все по -скъпи

Повишаването на цената на имота също може да бъде известно неудобство за потенциалните кредитополучатели. Разлики в цените за m² Виждаме недвижими имоти от първичния пазар предимно в големите градове. В момента няма индикации, че икономическата криза, свързана с коронавуса, може да доведе до понижаване на цените на недвижимите имоти на атрактивни места.

Нарастващите цени на наемите също се наблюдават през последните месеци. Това доведе до ситуация, при която е по -изгодно да вземете заем за апартамент, отколкото да наемете имот. За съжаление все по -предпазливата политика на банките ограничава максималната кредитоспособност и увеличава минималния собствен принос. На фона на това явление, ипотечното финансиране става все по -трудно за постигане. Анализаторите подчертават, че скоро някои банки могат да тръгнат по стъпките на Bank Ochrony Środowiska, увеличавайки минималната собствена вноска до 30 или дори 40%.

По -високата цена на апартаментите на първичния пазар и все по -неблагоприятната максимална кредитоспособност могат да насърчат покупката на недвижими имоти на вторичния пазар. Ипотека за апартамент от вторичния пазар в момента може да се окаже по -привлекателна за инвеститорите, които имат по -малък бюджет.

Онлайн ипотечен калкулатор - как да проверя актуалните оферти на банката?

Един от по -простите начини за първоначално сравняване на офертите на банките (например лихвен процент и кредитоспособност) е да използвате офертата за онлайн калкулатор. Безплатните калкулатори ще ви позволят да сравнявате много бързо текущите банкови оферти. Благодарение на тях ще разберем дали ипотеката изобщо ще бъде възможна, какви ще бъдат ипотечните лихви за дадена собствена вноска, както и минималния размер на собствената вноска за апартамент.

По -долу ще представим няколко предложения за заем, сравнени с помощта на калкулатора totalmoney.pl. В нашето сравнение ние вземаме предвид заем от 250 000 PLN, изплащаем за 25 години. Сравнението е валидно към 07.07.2022-2023 г.

1. PKO BP - кредитният калкулатор посочва, че PKO BP в момента има най -атрактивната оферта за кредитополучателите. Офертата, наречена Собствен ъгъл, осигурява нисък лихвен процент по ипотека от 2,31% и размера на месечната вноска по заем от 1 093,73 PLN.
2. ING Bank Śląski - офертата на ING Bank Śląski зае второто място за сравнение в калкулатора. Лихвеният процент по ипотека за къща или апартамент е 2,38%, докато ГПР е 2,58%. Предложената комисионна беше определена на 1,90%. Ипотека, отпусната в ING Bank Śląski, генерира месечна вноска от 1 127,52 PLN.
3. Банка Пекао - Офертата на банка Pekao е класирана на трето място в калкулатора. Лихвеният процент по ипотеката е изчислен на 2,86%, а ГПР на 3,08%. Банка Pekao начислява комисионна от 1,99% от месечната вноска по кредита в размер на 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Жилищните заеми на Millenium Bank бяха класирани на четвърто място в калкулатора totalmoney.pl. Ипотеката тук беше предмет на лихвен процент от 3.06%, а предложеният ГПР беше 3.1% с нулева комисионна. Месечната вноска по кредита беше определена на 1 193,34 PLN.

Статията се основава на януарския доклад за ипотечните заеми и сравнението на банковите оферти и кредитоспособността за профилни клиенти през април и юни, уебсайта bankier.pl. В статията се използва и сравнение на ипотечните заеми от калкулатора за общите пари и разпоредбите на препоръката S на полския орган за финансов надзор.